הונאה בכרטיס אשראי ("כרטיס חיוב") הפכה נפוצה בשנים האחרונות לאור מגמת הקניות באינטרנט והירידה המשמעותית בתשלום במזומן. עד כמה נפוצה התופעה? מה העונש על הונאה בכרטיסי אשראי וכיצד להתמודד עם חקירה בנושא? עו"ד אלעד שאול מסביר:
היקף תופעת הונאה בכרטיסי אשראי
המגמה העולמית נכון לשנת 2021 היא מעבר לתשלום באמצעים דיגיטליים במקום בכסף מזומן, בין היתר באמצעות כרטיסי חיוב ופלטפורמות לתשלום אונליין כגון PayPal, Bit, Pepper ועוד.
הרוב המוחלט של עסקאות האונליין שנעשות בישראל מתבצע באמצעות כרטיס אשראי. גם בקנייה או רכישה "מסורתית" יותר, פנים אל פנים, יש יתרונות גדולים למעבר מתשלום במזומן לתשלום באמצעות כרטיס אשראי, לדוגמה: פריסה לתשלומים, דחיית התשלום או האפשרות להכחיש עסקה.
לצד היתרונות לתשלום בכרטיסי אשראי ישנו חיסרון משמעותי: תופעת הגניבה וההונאה באמצעות כרטיסי אשראי שמתרחבת במהירות בשנים האחרונות וגורמת נזקים של ממש לחברות האשראי. מדובר באחת מהעבירות הנפוצות ביותר בעולם ובטח בישראל, ממנה נפגעים לא רק מחזיקי כרטיס האשראי, אלא גם חברות האשראי והספקים שסיפקו שירות או מוצר ונותרו ללא תשלום בשל הכחשת העסקה.
היקף ההונאות ברחבי העולם בכלל עומד על מיליארדי שקלים; ובישראל בפרט על עשרות מיליונים בכל שנה. מעבר לנזק הכלכלי, התופעה מצריכה מחברות האשראי הקצאת משאבים וכוח אדם בהיקף ניכר – כבר היום חברות האשראי מעסיקות חוקרי הונאות אשראי ועובדים נוספים על מנת לגלות הונאות אשראי, לטפל בפרצות אבטחה ולחסוך כמה שיותר כסף לחברת האשראי כתוצאה מהונאה בכרטיסי חיוב.
החברות מתאימות את מערכות המחשוב שלהן ונלחמת בעברייני המרמה על מנת למזער נזקים ולהחזיר את אמון הלקוחות בכרטיסי האשראי. מעבר לכך, בעל כרטיס האשראי נאלץ לפנות לחברת האשראי בתלונה על מנת להכחיש את העסקה ולקבל את כספו בחזרה, כאשר לעיתים בעל הכרטיס כלל לא שם לב שבוצעה רכישה אסורה באמצעות כרטיס האשראי שלו.
מהו כרטיס חיוב?
כרטיס חיוב משמש כאמצעי תשלום המחליף תשלום במזומן או בשיק (המחאה). בעת התשלום הספק עובר למסלקה שהיא זו שמעבירה לו את התשלום ומחייבת מצד שני את הלקוח.
ישנם מספר סוגים עיקריים של כרטיסי אשראי:
- כרטיסי אשראי – מאפשר דחיית התשלום ופריסתו לתשלומים חודשיים.
- כרטיס חיוב מידי (Debit) – מאפשר תשלום מיידי ומכונה גם "דיירקט".
- כרטיסי אשראי נטענים (Prepaid) – מחייב טעינת כסף מראש בחשבון הכרטיס בדומה לשירות שניתן על ידי בנק הדואר.
חוק כרטיסי החיוב נחקק בשנת 1986 והסדיר את מעמדם של כרטיסי האשראי והאופן בו אפשר להשתמש בהם. כפועל יוצא מכך, מסדיר החוק גם את העבירות הנוגעות לכרטיסי חיוב, לרבות הונאה בכרטיס אשראי וגניבה.
מה העונש על הונאות בכרטיסי אשראי?
החוק מגדיר שלוש סוגי עבירות עיקריות במסגרת הונאות בכרטיסי אשראי:
גניבת כרטיס אשראי
סעיף 16 לחוק קובע שגניבת כרטיס אשראי דינה שלוש שנות מאסר. לרוב המשטרה חוקרת חשודים בגניבת כרטיסי אשראי מתוך ניסיון להוכיח שהם החזיקו את כרטיס האשראי שלא בהסכמת בעל הכרטיס ומתוך כוונה להשתמש בכרטיס.
מכאן נובעות טענות הגנה רבות שניתן לטעון ביחס להסכמת בעל הכרטיס ולכוונה להשתמש בכרטיס. על החשוד להתגבר על נקודת המוצא שקבע המחוקק לפיה מי שנטל כרטיס אשראי שלא שייך לו חזקה עליו שהתכוון להשתמש בכרטיס בניגוד לחוק ועל החשוד להוכיח שהייתה לו סיבה טובה להחזיק בכרטיס.
שימוש בכרטיסי אשראי כדי להונות
סעיף 17 לחוק עוסק בהחזקת כרטיס אשראי במטרה להונות, עבירה שדינה שלוש שנות מאסר ואם העבירה נעשתה בנסיבות מחמירות העונש הוא חמש שנות מאסר.
הגדרת הנסיבות המחמירות נתונה לשיקול דעת הפרקליטות בבואה להחליט אם להגיש כתב אישום נגד החשוד. מניסיוני כמי שעבד בעבר בפרקליטות, הנסיבות המחמירות לרוב נוגעות להיקף ההונאה, סכום הכסף שנלקח, מורכבות העבירה והאמצעים הטכנולוגיים שהפעיל העבריין כדי להונות.
הונאות בכרטיסי אשראי – החזקת ציוד לזיוף כרטיס אשראי
החזקת ציוד שנועד לזיוף ולהעתיק את פרטי כרטיס האשראי או שינוי פרטים בכרטיסי אשראי קיימים דינו שלוש שנות מאסר.
עורכי דין אלעד שאול ושות׳
ייצוג משפטי מוביל בתחומי המשפט הפלילי!
סוגי הונאות ושיטות להונאה בכרטיסי חיוב
הונאה בכרטיסי חיובי היא הונאה השייכת לקטגורית עבירות צווארון לבן לצד עבירות מרמה, זיוף והונאה. העבירה גוררת נזק כספי למחזיקי הכרטיס, לבעלי עסקים ולחברות האשראי. חידושים טכנולוגיים רבים, כמו אפליקציות תשלומים, מחייבים את העבריינים לשכלל את השיטות שלהם על מנת להמשיך ולהונות את בעלי כרטיס האשראי.
ישנם חמישה סוגים מרכזיים של שיטות הונאה בשימוש כיום:
- גניבה פיזית של כרטיס אשראי – הסוג הראשון והנפוץ ביותר נכון להיום הוא גניבה פיזית של כרטיסי האשראי והתחזות לבעל הכרטיס.
- העתקת נתונים מהפס המגנטי – הסוג השני הוא העתקה של נתוני הפס המגנטי וזיוף הכרטיסים על מנת להשתמש בו במועד מאוחר יותר.
- גניבת נתוני כרטיס אשראי דרך הרשת – הסוג השלישי הוא קבלת נתוני כרטיס האשראי דרך הרשת האפלה (הדארקנט) או בפורומים וקבוצות טלגרם בהם מופצים פרטים שנגנבו על ידי האקרים.
- שימוש בכרטיסי אשראי באינטרנט ללא רשות – הסוג הרביעי הוא שימוש במספר כרטיס אשראי, על ידי אדם אחר שאינו בעל הכרטיס, וללא רשותו, בהזמנות אינטרנטיות או טלפוניות.
- הונאת Sim Swap – הסוג האחרון הוא החלפת כרטיס סים (SIM SWAP). במקרה זה פונים העבריינים לחברות הסלולר ומחליפים את כרטיס הסים של בעל האשראי בכרטיס אחר. כך חברת האשראי לא מצליחה לאתר את בעל הכרטיס ולהודיע לו שמבוצעת הונאה בכרטיס האשראי שלו.
אלה מספר סוגי הונאות אשראי המתרחשות בימים אלו ועימן מתמודדות חברות האשראי ומחלקות הביטחון והסייבר בבנק ישראל. ככל שאמצעי ההונאה בכרטיסי חיוב מתגברים כך גם מתגברת האכיפה מצד משטרת ישראל, מוגשים כתבי אישום נגד עבריינים ומוטלים עליהם עונשים חמורים. חלק משיטות ההונאה המודרניות כוללות בתוכן גם מרכיבים של עבירות מחשב כמו חדירה לחומר מחשב או יצירת תוכנת מחשב שיכולה להונות.
כיצד להיזהר מהונאה בכרטיס אשראי?
חשוב לשמור על ערנות ותשומת לב בכל ביצוע עסקה טלפונית, באינטרנט או פנים אל פנים – לשים לב שהכרטיס תמיד נמצא בקרבת מקום ובקשר עין איתכם. בעסקאות מרחוק, דרך הטלפון או האינטרנט, אני מציע לא למסור את הפרטים האישיים ואת פרטי הכרטיס בלי לדעת בוודאות שאתם מדברים עם המוסד הלגיטימי שאיתו אתם רוצים לבצע את העסקה, או שאתם גולשים באתר רשמי של אותו מוסד.
חשוב לדעת, מאגרי מידע של אתרים ומוסדות גדולים נפרצים באופן יום יומי ומאגרי המידע שבהם דולפים, לרבות מספרי כרטיס אשראי. לכן, גם בעל הכרטיס הזהיר ביותר בעולם לא יכול למנוע ב-100% הונאת כרטיס אשראי. על כן אני ממליץ לבדוק את החיוב החודשי בכל חודש ואם גיליתם חיוב חשוד, דווחו לחברת האשראי והכחישו את העסקה.
חקירה במשטרה בגין הונאת כרטיסי אשראי
עבירת הונאה בכרטיס אשראי גוררת חקירה תחת אזהרה במשטרה, פתיחת תיק פלילי כנגד החשוד והגשת כתב אישום לבית המשפט. במקרה של הרשעה, ישנן השלכות רחבות על הקריירה, המשפחה, העבודה והקשרים החברתיים של העבריין.
כיוון שמדובר בעבירה נפוצה ובעלת השלכות חמורות על המשק בכללותו בית המשפט מחמיר בענישה. יחד עם זאת, העבירה קלה מאוד לביצוע ואני נתקל בעשרות חשודים וחשודות נורמטיביים (סטודנטים, חיילים, אנשים ונשים רגילים) שביצעו הונאה בכרטיס אשראי מבלי לחשוב על ההשלכות.
המשימה שלי ושל צוות המשרד היא להילחם על חפות הלקוח, להוביל לסגירת התיק במשטרה במידת האפשר באמצעות הליך הסדר מותנה או בכל הליך חלופי שיבטיח שלא יוגש כתב אישום. אם נחקרת בחשד להונאה בכרטיס אשראי אני ממליץ לך להשאיר פרטים בטופס או לחייג אלינו לקבלת ייעוץ ראשוני. יחד נפעל כדי למזער את הנזקים שעלולים להיגרם לך ונמזער את פער הכוחות העצום שקיים בינך לבין משטרת ישראל והחוקרים המיומנים שלה.
